О займах под проценты и финансовых займах

О займах под проценты и финансовых займах

Сегодня редко можно услышать, что у заемщика получилось оформить беспроцентный заем. Даже те физические или юридические лица, которые хорошо знают друг друга, не рискуют давать деньги в долг без установления платы за пользование ими, то есть согласны предоставить лишь займ денег под проценты.

Что нужно помнить, оформляя заем под проценты

Оформляя договор займа с заимодавцем, которого вы практически не знаете, необходимо учитывать некоторые аспекты займов под проценты. Прежде всего, важно помнить, что действующее законодательство не устанавливает минимальные и максимальные ставки ежегодных процентов, то есть теоретически стороны соглашения имеют возможность определить одинаково выгодную для них плату за использование заемных денег.
Если заем под проценты оформляется 2-мя физическими лицами, то претензии по поводу заниженных размеров процентных платежей вряд ли возникнут. Несколько иная ситуация складывается, когда подобные займы предоставляются одним юридическим лицом другому. При любой проверке налоговыми инспекторами цена сделки может быть подвергнута сомнению, а значит, доначисления пеней и налогов, исходя из рыночных цен, не избежать.
Еще одной особенностью современных займов под проценты является, то, что заключаемые для их получения договоры займа и кредитные договора в обязательном порядке имеют условия об увеличении размеров процентных ставок при несвоевременном погашении платежей. Многие заемщики, подписывая соответствующие документы, почему-то изначально не обращают внимания на подобные условия и очень сильно удивляются, когда узнают, сколько им придется заплатить после одной или нескольких несистематических задержек оплат.

В сегодняшней практике кредитования в выставленных банками счетах на оплату вы можете даже не найти строку, где указана отдельно сумма штрафа. В большинстве случаев штрафы, пени и неустойки будут суммироваться с процентными платежами, называясь при этом, например, «повышенные проценты».

Что такое финансовый заем, как его получить

Многие из вас уже, наверняка, слышали о такой форме кредитования, как финансовый заем. По сути, при его оформлении происходит прямая выдача банком или другим заимодавцем в долг денежных средств заемщику (предприятию, товариществу, акционерному обществу и др.).

Такие займы, в принципе, могут предоставляться любыми субъектами хозяйственной деятельности, имеющими в своем распоряжении свободные деньги. Так, довольно часто в качестве заимодавца выступают крупные финансовые компании и инвестиционные фонды.

Обязательным документом, регулирующим отношения между сторонами, оформившими финансовый заем, является договор займа, однако до того, как он будет подписан, заемщику необходимо представить заимодавцу заявку на займ, копии учредительного договора, устава и свидетельства о регистрации, заверенные нотариусом, заверенную карточку образцов подписей главного бухгалтера и руководителей и т.д. Не обойтись в данном случае и без расшифровок отдельных статей бухгалтерских форм отчетности, обозначенных кредитором.

После того, как заимодавец получит для рассмотрения весь комплект документов, он будет некоторое время проверять платежеспособность потенциального заемщика. Основная цель проверки для кредитора – определиться, стоит ли утвердить полученную им заявку и предоставить финансовый заем.

Если уверенности в заемщике нет, скорее всего, деньги в долг ему даны не будут. В случае, когда выводы о платежеспособности неоднозначны, максимальная сумма финансового займа будет уменьшена, а срок кредитования вряд ли составит более 6-12 месяцев.

Есть, правда, и другой вариант для заимодавца, при котором ему не придется менять условия соглашения. В этом случае заемщику будет предложено предоставить кредитору гарантию платежеспособности в виде страхования ответственности при непогашении им тела финансового займа и процентов по нему в установленные заключенным договором сроки.

Если оформляется финансовый займ до востребования

Не слишком популярной сегодня является такая форма кредитования, как оформление финансовых займов до востребования. Подобные займы являются краткосрочными займами и выдаются, в основном, при наличии обеспечения в виде ценных бумаг, товара и др.

Погашение тела долга и процентов по нему в заключенном договоре предусмотрено по первому требованию банковского учреждения. Если заемщик не может или отказывается по каким-то причинам произвести оплату займа, банк гасит его денежными средствами, вырученными от реализации залогового имущества.

Из сказанного выше не стоит делать вывод, что финансовый займ до востребования нужно вернуть именно в тот день, когда поступил запрос из банка. Чаще всего, работники банковской организации предупреждают заемщиков о необходимости оплаты долга минимум за 2-5 дней до наступления срока погашения долга.

Несмотря на то, что финансовые займы до востребования заимодавцы сегодня, в основном, не рискуют выдавать, а заемщики брать, они могли бы периодически выручать компании, работающие в строительной сфере, производственные предприятия и т.д., то есть те организации, которым постоянно необходимо пополнять оборотные средства. Преимуществом данной формы кредитования является то, что процентные ставки по таким займам устанавливаются более чем приемлемые, при этом оформлять их выгодно не только заемщикам, но и самим заимодавцам, деньги которых будут постоянно находиться в обращении.

Важно учитывать, что финансовые займы до востребования выдают на короткие сроки (обычно до 1 года) и на небольшие суммы денег. Риск не возврата долга по ним для заимодавца минимальный, так как при возникновении проблем с оплатами кредитор в любой момент может реализовать залоговое имущество по займу.